Financiar a Casa Própria ou Morar de Aluguel? O que é Melhor?
Quem nunca ao menos cogitou sair do aluguel e financiar a casa própria que atire a primeira pedra.
A compra da casa própria é o sonho de 9 entre 10 brasileiros. Ter um imóvel em que você pode chamar de seu e desfrutar de todo o conforto e segurança que este bem lhe proporciona não tem preço!
Ou melhor, tem preço sim! e alto!
A ideia de financiar a casa própria é muito difundida entre os brasileiros, de forma que é o caminho mais natural que as pessoas utilizam para comprar o seu imóvel.
Assista o Conteúdo deste Artigo em Vídeo! 😎
Porém, é preciso ficar bastante atento antes de comprometer seu dinheiro com este negócio, de forma que o sonho da casa própria não se torne um pesadelo financeiro.
Continue lendo que vamos detalhar tudo que você precisa saber antes decidir por financiar um apartamento. Vamos ainda, compara-la com a opção que ninguém gosta, morar de aluguel.
Conteúdo
A Cultura da Casa Própria
A compra da casa própria é um marco na vida de qualquer pessoa.
O estereótipo da família brasileira feliz envolve o casamento, filhos, empregos estáveis e a casa própria.
Esse sonho de comprar um imóvel esta enraizado na sociedade de forma que nem paramos pra pensar se aquele imóvel é o que realmente queremos e/ou precisamos.
O que acontece é que muitas vezes este sonho nem é seu, é simplesmente um sonho que a sociedade te diz que você deveria ter. Assim você o busca para dar satisfação a esta “pressão”.
Quem nunca ficou impressionado quando um sobrinho ou um primo anuncia em um jantar de família que vai financiar a casa própria?
“Nossa!”, “Parabéns!”, “Isso mesmo”. É o que todos dizem!
E entre si ainda comentam: “Como fulano é inteligente né? “Gastar com aluguel é jogar dinheiro fora! Financiamento pelo menos está pagando algo que é seu”.
Bom… Existem casos e casos, mas o que temos que ter em mente é que nossas decisões financeiras precisam ser baseadas na racionalidade.
É preciso analisar se para você é melhor morar de aluguel, financiar a casa própria, fazer um consórcio, etc. A questão é que não existe uma única resposta para esse questionamento.
O que existe (e muito!) são pessoas e ou instituições que aproveitam desse sonho brasileiro para tirar vantagem em cima de pessoas comuns, que, na esperança de conseguir realizar este sonho, são levadas pela emoção e entram, muitas vezes, em ciladas bem grandes.
Mas não se preocupe que daremos dicas para você evitar que isto aconteça! 😉
O Financiamento da Casa Própria
Primeiramente gostaria de desmistificar o dito popular citado acima: “Gastar com aluguel é jogar dinheiro fora! Financiamento pelo menos está pagando algo que é seu”.
Olha, quando você opta por financiar a casa própria, o imóvel só é seu quando você quitá-lo. Ou seja, daqui a 20 ou 30 anos.
Até lá, a sua casa própria é, de fato, do banco do qual você fez o financiamento.
Experimente ficar alguns meses sem pagar o financiamento e depois me conta o que acontece…
Além do valor dos juros (já bem elevados) aumentar ainda mais, o Banco provavelmente irá tomar o apartamento de você, levando junto com seu teto, seu dinheiro, sua paz e seus sonhos.
Entendendo as Regras do Jogo..
No financiamento da casa própria, assim como em tudo que for colocar dinheiro na sua vida, você precisa entender as regras do jogo e, SEMPRE, se preparar para o pior cenário.
Afinal, um financiamento de um imóvel costuma durar entre 20 e 30 anos e, durante todos esses anos, muita coisa pode mudar, seu emprego, sua família, as regras do governo, etc.
Daí, é sempre importante pensar muito e analisar bem todas as opções antes de se comprometer por tanto tempo com um financiamento.
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Um financiamento, assim como qualquer dívida, é calculada utilizando os juros compostos, de modo que o tempo é seu pior inimigo.
Ou seja, quanto mais longo o financiamento, maiores os valores que você vai pagar de juros.
Assim, caso tenha um financiamento, opte sempre por comprar tempo, em outras palavras, adiante as ultimas prestações. Isso fará uma diferença enorme no futuro.
(Quer entender como funciona os juros compostos? Saiba tudo aqui).
Financiar a Casa Própria ou Morar de Aluguel?
Não quero entrar no aspecto psicológico da coisa, afinal não teria argumentos para refutar qualquer decisão baseada na emoção.
Portanto, vamos analisar aqui de maneira racional, ok?
Se você costuma me acompanhar aqui, sabe que acredito que você tenha sempre que evitar as dívidas e, um financiamento, nada mais é que uma dívida.
E como toda dívida, existem juros.
Enquanto no aluguel você paga para usar um capital imóvel, no financiamento você paga para usar o capital do banco (juros). É o famoso aluguel de dinheiro.
Custos
Em um financiamento de um imóvel, você precisa dar uma entrada mínima, geralmente 20% do valor do imóvel.
Digamos que queira um apartamento que custe R$500 Mil.
Entrada seria de R$100.000 e os R$400 Mil restantes seriam divididos em 35 anos, com valor de R$3700,00 por mês (considerando uma taxa de 0,9% ao mês).
O custo total do seu imóvel, após os 35 anos, seria de R$1.547.930,36. Mais de 3x o valor inicial do imóvel.
(Você pode fazer esta simulação aqui).
Enquanto isso, este mesmo apartamento, para alugar, custaria em torno de R$2 Mil.
Considerando que você aplicou os R$100 Mil de entrada e investiu a diferença entre o valor do financiamento e do aluguel, R$1,7 Mil mensais. Após os mesmos 35 anos e considerando uma taxa de retorno muito conservadora de 0,5% ao mês, você teria acumulado R$3.234.353,53
Ou então, você pode imaginar que em 20 anos terá cerca de R$1,2 Milhão e provavelmente poderia comprar um apartamento melhor, mais novo e 15 anos mais rápido do que no seu financiamento inicial.
(Você pode fazer esta simulação aqui).
Claro que não estamos considerando a inflação, o que faria com que esta diferença fosse menos absurda. Mas, de todo modo, é fácil perceber que usar os juros compostos a seu favor é sempre mais interessante do que ter eles contra você, não é verdade?
(Leia também: Comprar Apartamento na Planta: O que ninguém te conta!)
Fatores Não Financeiros a se Considerar
1. Segurança:
Muito se diz que financiar a casa própria traz segurança, uma vez que é algo que, no futuro, será um bem para a família.
Porém, tem de se levar em conta que comprometer a renda familiar com um financiamento, pode fazer com que durante a fase de pagamento da casa própria, a qualidade de vida da família seja bastante afetada, pois terá que se comprometer com uma dívida por muitos anos.
Além disso, qualquer imprevisto como a perda ou diminuição da renda familiar, pode transformar o sonho em pesadelo.
Assim, morar de aluguel, acompanhado com uma reserva de emergência e investimentos, provavelmente darão mais tranquilidade e liberdade financeira para a família do que financiar a casa própria.
E isso é qualidade de vida.
2. Flexibilidade
Morar de aluguel pode significar ter mais liberdade para mudanças e consequentemente, poder aproveitar oportunidades que venham a aparecer.
É cada vez mais comum que as pessoas não permaneçam no mesmo emprego por muitos anos, não é verdade?
Agora imagina ter uma excelente oportunidade de trabalho longe da sua casa ou mesmo em outra cidade? Acredito que se tiver comprometido com aquele financiamento estará menos disposto a aceitar uma mudança do que se morasse de aluguel.
Ou poderia aceitar o emprego e optar por gastar mais tempo no trânsito para chegar ao trabalho. Porém, iria diminuir o tempo com sua família e, de novo, a sua qualidade de vida.
3. Inércia
Algumas pessoas estão (mal) acostumadas com dívidas. Elas veem financiamentos e boletos como algo natural, inerente a vida dela.
Dessa forma, essas pessoas simplesmente não conseguem poupar.
Dizem que só conseguem as coisas quando tem a pressão de ter que pagar aquele boleto ou financiamento e que se não fizesse essa dívida, não teria como poupar a diferença para investir.
Bom… pra essas pessoas eu recomendo fortemente que mude essa mentalidade se quiser ter uma vida mais tranquila do ponto de vista financeiro.
Seja você a pressão do boleto, ou peça seu algum familiar próximo que exerça esse papel, de modo que se comprometa e poupar todos os meses.
Se pague primeiro. Reserve parte do seu rendimento mensal para poupança ou investimentos antes de pagar as contas.
Você verá que essa atitude fará uma enorme diferença na sua vida financeira e te permitirá ter muito mais coisas e experiências do que teria ao se comprometer constantemente com dívidas.
4. Pressão da sociedade
Nós, seres humanos, temos a necessidade de aprovação social.
Ou seja, gostamos que as pessoas valorizem nossas atitudes e nossas conquistas e não gostamos quando as criticam.
Assim, como a sociedade tem raízes culturais muito equivocadas sobre como se relacionar com o dinheiro, afinal não temos e nunca tivemos educação financeira, é muito provável que você seja elogiado ao tomar atitudes desvantajosas financeiramente. Ao mesmo tempo, é provável que seja criticado ao ir contra o senso comum e cuidar melhor do seu dinheiro.
Portanto, pare de se preocupar com o que os outros dizem. Analise sua situação com calma, e decida o que é melhor para você. Sempre com inteligência e planejamento.
(Veja meu vídeo no Youtube: 7 Coisas que Você deve Parar de Fazer Para Alcançar Sua Independência Financeira.)
Conclusão
Do ponto de vista racional, financiar a casa própria não é a decisão financeira mais inteligente que você possa tomar.
Mas lembre-se: O importante é pesquisar e avaliar todas as situações.
Questione, discuta e veja o que é melhor para você e sua família.
Afinal, o que importa é o seu bem estar e da sua família. Optar por decisões financeiras inteligentes podem te proporcionar uma maior tranquilidade e qualidade de vida.
E aqui vai uma dica extra: Planeje-se!
Quer comprar um imóvel. Ótimo!
Mas organize-se, poupe todo mês, invista esse valor e, daqui a alguns anos, compre a vista ou dê uma entrada grande o suficiente para que você possa ter tranquilidade na sua vida e no seu bolso.
Considere fazer o dinheiro trabalhar para você ao invés de pagar juros.
Existem investimentos bastantes seguros em Renda Fixa que possibilitam um retorno considerável no médio-longo prazo.
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Até a próxima! =)
