Cartão de Crédito: Como Fazer dele seu Aliado?

02/01/2018André AraújoFinanças Pessoais

Uma das formas de pagamentos mais utilizadas pelos brasileiros é o cartão de crédito. Realmente a sua comodidade e praticidade fazem dele uma ferramenta muito conveniente no nosso dia a dia.

O cartão de crédito surgiu como facilitador para as pessoas. Ele permite compras parceladas e aumenta o poder de compra da população.

No entanto, ao invés de ajudar, o cartão de crédito pode virar uma bomba na mão de quem não saiba utilizá-lo corretamente.

O Brasil é considerado o país com maior índice de endividamento por juros de cartão de crédito do mundo.

Quem não conhece alguém que ficou com medo da fatura do cartão de crédito? Saber utilizar o cartão com inteligência é a chave para que ele trabalhe ao seu favor e não o contrário.

Quem é usuário de cartão sabe que o mínimo deslize já é suficiente para se enrolar com dívidas e ser engolido por juros abusivos.

Assim, caso esteja enrolado com cartão de crédito, ou queira melhorar sua relação com ele, continue lendo que vamos resolver isso juntos. 😉

Conteúdo

O Aliado

Para quem tem maturidade suficiente, utilizar o cartão de crédito pode trazer muitos benefícios:

1. Pagamento da fatura no mês seguinte a compra:

Para muitos, esta é a principal vantagem das compras a crédito, poder “empurrar a dívida pra frente”. Esta é uma vantagem clássica que permite que ao consumidor disciplinado a segunda vantagem a seguir…

2. Organização financeira:

Para aqueles que usam o cartão de crédito com disciplina, poder juntar o pagamento de todas as compras e despesas em uma única data é uma mão na roda.

Primeiro, pois é possível, mais facilmente, ter um controle daquilo que foi gasto, uma vez que as compras estarão listadas uma a uma na fatura todo mês.

Segundo, por não exigir um constante conhecimento do saldo da conta bancária a cada nova compra.

(Leitura recomendada: Como Fazer um Orçamento Doméstico Eficiente?)

3. Parcelamento de compras:

Além de poder pagar sua compra no mês seguinte, o uso do cartão de crédito propicia uma maneira mais simples e segura de poder parcelar seus gastos.

4. Sistema de Pontos:

A maioria dos cartões de crédito oferecem diversos benefícios para o cliente que o utiliza. O mais conhecido deles é o sistema de pontos.

A cada real pago na fatura, você ganha um valor correspondente em pontos. Esses pontos podem ser trocado em produtos, milhas de viagens, descontos em cinemas, etc.

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Além disso, a grande concorrência dos cartões, tem feito com que muitos deles ofereçam acesso à pré-venda de ingressos para grandes eventos; pagamento de uma parte da corrida do táxi, ou até uma sobremesa gratuita em restaurantes parceiros.

5. Compras online:

Se você não é muito chegado aos e-commerces, saiba que comprar pela internet pode te trazer descontos super vantajosos, além de muita praticidade.

Utilizar o cartão de crédito nas suas compras online também proporciona um respaldo maior que qualquer outra forma de pagamento, inclusive em casos de fraude ou clonagem.

Se, ao comprar algo pela internet com cartão de crédito, você perceber que pode ter caído em um golpe, é possível cancelar a compra de forma rápida ou obter o estorno.

Antes de fechar a sua compra, veja se o e-commerce tem certificado digital. É um selo que confirma a idoneidade da empresa e a segurança das transações.

O Vilão

A enorme praticidade e possibilidade de atender aos nossos desejos de consumo, fazem do cartão de crédito um vilão nas mãos de quem não o utiliza corretamente.

Todos nós somos bombardeados todos os dias com propagandas que despertam nosso desejo por comprar e que incentivam o consumo.

Assim, o cidadão tentado a seguir a manada consumista, e muitas vezes, sem dinheiro para tal, acaba por utilizar-se de ferramentas de crédito para atender seus desejos de prazer imediato.

O problema é que todo crédito concedido de forma fácil, vem com um custo elevado, os juros. E os juros do cartão de crédito, principalmente os do crédito rotativo, são os maiores de toda a economia.

Não pagar a fatura completa é o mesmo que pegar um empréstimo com juros de, em média, 27% ao mês!

O consumidor que pagar qualquer valor entre o mínimo e o total da fatura, estará automaticamente usando o crédito rotativo. O restante não pago é automaticamente financiado e lançado no mês seguinte, com juros.

A Nova Regra

Na tentativa de reduzir os juros do cartão, em março de 2017 o governo anunciou novas regras para o uso do rotativo Ele agora só pode ser usado até o vencimento da fatura seguinte.

Com o novo formato, o consumidor só pode fazer o pagamento mínimo de 15% do cartão por um mês.

Na fatura seguinte, o banco não pode mais rodar a dívida: o cliente paga o valor total ou precisa parcelar a dívida em outra linha de crédito, com o juro mais barato.

Na teoria parece muito bom, mas na prática, ainda não é a solução do problema.

Para se ter ideia, em Novembro de 2017 os juros do rotativo do cartão atingiram 333% ao ano. Os juros de parcelamento mais baratos citados acima atingiram 186% ao ano. O que ainda é muito alto.

Anuidade do Cartão de Crédito

As empresas de cartão de crédito, normalmente cobram uma taxa anual para que você possa ter o “direito” de utilizar o cartão deles.

Eu particularmente acho um absurdo e, se você paga anuidade do seu cartão, saiba que 90% das vezes é possível diminuí-la ou mesmo elimina-la através de uma simples conversa e negociação com seu gerente.

Existem empresas hoje que disponibilizam cartões de crédito sem anuidade. Daí não faz sentido pagar por algo que poderia ser de graça, não é mesmo?

Empresas de cartão de crédito como Nubank ou Digio ou bancos com modalidades de cartão gratuitas, como o Banco Inter, ou o Santander Free também são excelentes opções.

É importante saber, no entanto, que essas modalidades gratuitas de cartão de crédito não costumam oferecer o sistema de acumulo de pontos.

Assim, você precisa analisar o custo-benefício de pagar a anuidade.

Em outras palavras, saber se você ganha mais com as trocas do sistema de pontuação do que paga anualmente para usar seu cartão de crédito.

De maneira geral, quanto maior sua fatura mensal, mais vantagens a pontuação vai te dar e mais a pena valeria ter este tipo de benefício.

O Nubank, por exemplo, que não possui anuidade, informa que a partir de R$1500,00 de fatura mensal, valeria a pena para o consumidor migrar para a modalidade paga, no caso a Rewards, com anuidade e acúmulo de pontos.

O Perfil do Cliente

Existem basicamente dois perfis de clientes:

O disciplinado, que faz do cartão de crédito um aliado.

E o desorganizado, que faz do cartão de crédito seu maior vilão financeiro.

Qual deles você é? Qual deles você quer ser?

Toda vez que você usar seu cartão tem que se fazer a seguinte pergunta; ” Vou conseguir pagar essa compra de forma integral no dia do vencimento da minha fatura?”. Em caso negativo, ou mesmo de dúvida, não compre.

Você pode estar me questionando agora e dizendo:

“Ah, quero ver conseguir se virar no dia a dia sem usar o cartão, as contas não fecham!”

Saiba que se você chegou nesse ponto, a única forma de sair dessa situação é abandonar hábitos financeiros ruins, como pagar juros abusivos por exemplo.

Tomar decisões financeiras inteligentes é o primeiro passo para ter uma vida mais tranquila e equilibrada.

Dicas

Algumas dicas para usar o cartão de crédito com sabedoria:

Analise se vale a pena pagar a anuidade do cartão e, em todo caso, negocie. Existem opções de cartões de crédito sem anuidade no mercado.
Escolha a melhor data de pagamento para sua fatura: Verifique os dias em que receberá e escolha um dia no qual você terá o dinheiro.
Saiba estipular um limite adequado para seu cartão de crédito: É comum uma pessoa começar a ganhar mais e querer aumentar o limite do seu cartão de crédito. Saiba quanto terá condições de pagar por mês e reduza seu limite a este máximo.
Se estiver no crédito rotativo, faça um empréstimo pessoal com juros menores e quite a dívida do cartão de crédito. Aproveite para quebrar e cancelar o cartão até ter condições de usá-lo novamente.

Conclusão

A nossa forma de pensar e agir com relação ao nosso dinheiro, determina nosso sucesso ou insucesso financeiro.

Com relação ao uso do cartão de crédito não é diferente.

O cartão é um só. Mas fazer dele um aliado ou um tormento depende de você.

O cartão de crédito, para quem não tem uma organização financeira ou mesmo maturidade para lidar com o dinheiro, pode vir a se tornar uma dor de cabeça enorme.

Tenha em mente que a pior coisa que você pode fazer com relação a suas finanças é não conhecer sua realidade. E a segunda pior, que vem em consequência da primeira, é pagar juros.

Portanto, analise profundamente sua situação financeira, avalie a necessidade de ter um cartão de crédito e se você consegue usá-lo de forma saudável.

Você verá que com um pouco de organização e bom senso é possível evitar de pagar um monte de juros. Assim, você terá mais dinheiro para as coisas que realmente importam.

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Até a próxima! =)