Reserva de Emergência: Por que você Precisa ter uma?

10/12/2017André AraújoFinanças Pessoais

Muitas pessoas que não possuem uma reserva de emergência reclamam frequentemente da falta de dinheiro para honrar com seus compromissos e da dificuldade em colocar no orçamento, os imprevistos que sempre teimam em aparecer.

Como resultado, as contas no final do mês simplesmente não fecham e essas pessoas acabam por recorrer a empréstimos fáceis como o cartão de crédito e o cheque especial.

Se você está, ou já esteve em uma situação semelhante, continue lendo que vamos resolver isso juntos.

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Conteúdo

Os Imprevistos na Vida Financeira

Todos nós sabemos que imprevistos acontecem e, como o próprio nome sugere, nem sempre estamos preparados para lidar com eles.

Veja o exemplo de Paulo:

Paulo é um funcionário de uma grande empresa no ramo automotivo.

Trabalhador, chefe de família e com 2 filhos, sempre deu duro no trabalho e fez tudo que estava ao seu alcance para o bem de sua família; deixava, todos os dias, durante 15 anos, seu suor no chão da fábrica onde trabalhava.

Paulo, assim como a maioria dos brasileiros, mantinha seu padrão de vida com base no seu salário, gastando praticamente tudo que ganhava com as despesas do dia a dia e com bens materiais que julgava serem importantes para o seu conforto e de sua família.

Paulo sempre acreditou que a única forma de ter as coisas era através de financiamentos. Acreditava que a vida tinha que ser vivida hoje, pois poderia morrer amanhã cheio de arrependimentos de não a ter aproveitado.

De vez em quando Paulo ainda se comprometia com alguma prestação de um eletrodoméstico, celular ou algo um pouco mais caro que não coubesse no seu orçamento, mas nada que, ao seu ver, fugia muito do controle.

Eis que algo acontece…

Porém, um belo dia, ao chegar, como de costume, bem cedo na fábrica, foi surpreendido por um aglomerado de funcionários parados em frente a empresa, que, assim como ele, não entendiam o que estava acontecendo ali.

Dali a alguns minutos, o diretor da empresa aparece e faz um comunicado em tom de pesar:

“Fizemos tudo que era possível, não conseguimos mais manter as portas abertas, estamos fechando a empresa”.

O mundo desabou para Paulo…

Ele percebeu que não teria como arcar com suas despesas sem o seu salário. Paulo temeu pelo futuro de sua família.

Para piorar, devido a crítica situação financeira da empresa, o acerto salarial, oriundo da demissão de Paulo não veio como esperado. Assim, Paulo se viu obrigado a ter de esperar vários anos na justiça para receber.

Então, Paulo se viu sem dinheiro, sem trabalho e sem condições de arcar com as contas, que não paravam de chegar.

Ele foi obrigado a vender seu carro que tanto gostava por um preço inferior ao de tabela; afinal tinha urgência em receber o dinheiro e manter o sustento de sua família.

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Não estava fácil arrumar outro emprego.

Foi embora o dinheiro da venda do automóvel e vieram o cheque especial, empréstimos bancários, uso do cartão de crédito para adiar dívidas e ajuda financeira de amigos e parentes.

E o pior, junto com as dívidas vieram os problemas com a esposa, depressão e queda na saúde em geral.

Essa bola de neve que se tornou a vida financeira de Paulo é bastante complicada e muitas vezes se torna um caminho quase que sem volta.

Infelizmente, essa é uma situação mais comum do que se imagina.

Moral da história…

Alguns meses depois Paulo conseguiu um novo emprego, mas carregava várias dívidas que somavam 3 vezes mais do que pegara emprestado.

Paulo prometeu pra si mesmo que nunca mais passaria por essa situação novamente.

Após renegociar suas dívidas e abdicar de alguns confortos que tinha durante algum tempo, fez uma poupança, da qual guardava um pouco todo mês, com o objetivo de construir uma reserva que lhe permitisse, em caso de novo desastre financeiro, ter condições e tranquilidade para procurar outra fonte de renda, preservando sua saúde e sua família.

Paulo aprendeu da pior forma a importância de se ter uma reserva de emergência para situações de desastre financeiro.

Como Montar sua Reserva de Emergência:

Em primeiro lugar é preciso separar o que é uma reserva de emergência de um investimento:

A reserva de emergência e o investimento são similares no sentido de guardar parte do dinheiro para o futuro. A diferença é que o objetivo da poupança (reserva) é de proteger o dinheiro; enquanto o do investimento é fazer o dinheiro crescer.

A reserva de emergência é basicamente suas despesas mensais multiplicadas pelo número de meses que você precisa para voltar a andar com as próprias pernas, além de tudo o que você pode precisar para começar um novo negócio (caso você seja um empresário ou um profissional autônomo).

A maioria dos consultores financeiros recomendam um fundo de emergência de 3 a 6 meses de despesas habituais.

O que você tem que ter em mente é que muita coisa pode ser considerado uma emergência;

um tratamento dentário inesperado;
um problema no seu computador que precisa ser reparado; ou
o conserto do eixo quebrado do seu carro.

Na prática, o quanto guardar para sua reserva de emergência fica a critério de cada um. Acredito que no mínimo 3 meses. Se tiver condições, guarde mais.

Onde Guardar sua Reserva de Emergência – Tesouro Selic e Poupança

Uma vez que você esta ciente da importância do fundo de reserva para suas finanças, você sabe que este é um dinheiro que você não pode se dar ao luxo de perder, e que por isso ele deve ser colocado apenas em investimentos super seguros, como poupança e títulos do governo (Tesouro Direto), mas o ideal é combinar as duas.

Existem basicamente 2 combinações que você pode utilizar:

Deixar 1 mês de contas pagas na caderneta de poupança e o restante aplicado no Tesouro Direto, preferencialmente no Tesouro Selic;
Deixar toda sua reserva na poupança, de modo que tenha um montante maior com liquidez imediata para todo e qualquer imprevisto.

A Primeira combinação faz sentido pois você utiliza a poupança como uma espécie de cheque especial sem juros, da qual você utiliza em caso de necessidade rápida e repõe assim que possível.

É útil para imprevistos que demandem pouco dinheiro. Além disso, traz a vantagem de ter um rendimento maior em caso de não precisar de utiliza-lo por algum tempo.

A Segunda combinação, que eu particularmente utilizo hoje em dia, é vantajosa pois permite uma liquidez imediata. Ou seja, assim que precisar do dinheiro, basta transferi-lo de sua poupança para sua conta corrente e pronto.

Obs: Apenas para contextualizar, nos investimentos em títulos públicos, a liquidez é dita diária, ou seja, você solicita o resgate hoje e o dinheiro estará na sua conta no próximo dia útil. Assim, caso solicite o resgate numa sexta-feira, apenas na segunda-feira o dinheiro estará na sua conta.

Recomendo que visite o site do Tesouro Direto.

Reserva de Oportunidade

A sua reserva de emergência, além de ser fundamental para te ajudar em caso de desastre financeiro, pode ser também uma reserva de oportunidade.

Imagine-se diante de uma oportunidade de comprar algo que sempre desejou por um preço extremamente vantajoso. Você ficaria frustrado se não pudesse aproveita-la pois, apesar de possuir o dinheiro, ele está aplicado, não é mesmo?

Portanto, seu fundo de reserva pode ser um dinheiro que irá servir para aproveitar uma oportunidade de compra de algo no curtíssimo prazo, como um carro novo, as próximas férias ou a reformar da casa.

Recapitulando…

Neste artigo eu mostrei a você a importância de se ter um fundo de reserva, seja ela para emergências, ou mesmo para aproveitar alguma oportunidade.

Expliquei também onde você deve colocar esse dinheiro da reserva, de modo que ele esteja seguro e de fácil acesso em caso de necessidade.

E você? Já começou a montar a sua reserva de emergência?

Em todo caso recomendo que faça o download gratuito do meu E-book 25 Dicas Para Economizar Dinheiro Agora. Você vai aprender dicas e truques para economizar dinheiro e aproveitar muito mais a vida! 😉