Juros Compostos: Como eles vão te enriquecer!
“Juros Compostos são a maior força do universo.”
– Albert Einstein
Já imaginou se existisse uma forma de enriquecer com pouco esforço? Uma forma de gerar renda passiva para viver uma vida tranquila?
Primeiro preciso deixar claro que “pouco esforço” é diferente de “nenhum esforço”.
Mas penso que pouco esforço é bom o bastante. 😎
Assista o Conteúdo deste Artigo em Vídeo! 😎
Enriquecer não é difícil. Na verdade é bem simples. Tudo que você precisa fazer é entender o poder dos juros compostos e usa-lo a seu favor.
Neste artigo vou explicar o que são os juros compostos e como você pode se beneficiar dele para conquistar sua independência financeira.
Pronto? Então vamos lá!
Conteúdo
A Fórmula dos Juros Compostos
M = C . (1 + i) t
Onde:
M= Montante;
C= Capital Inicial;
i= taxa de juros;
t= tempo.
Os juros compostos são os populares juros sobre juros. Em outras palavras, são aqueles em que os juros do mês são incorporados ao capital, constituindo um novo capital (maior) a cada mês, da qual incide novos juros (também maiores).
E assim sucessivamente…
O montante final, conforme a fórmula acima, é determinado por basicamente 3 fatores:
- Capital inicial ou aporte;
- Taxa de juros;
- Tempo.
Uma perguntinha para ativar os neurônios: Quais delas você tem o controle?
Vamos destacá-los um a um mais pra frente quanto falarmos da fórmula do enriquecimento…
A Fórmula do Endividamento
Dívida Final = Divida Inicial . (1 + taxa) prazo
Se você faz uma dívida, seja um empréstimo bancário, um financiamento, ou mesmos os abusivos cheque especial e cartão de crédito, saiba que você está sendo cobrado utilizando a fórmula acima.
No caso de um empréstimo bancário ou um financiamento, as dívidas possuem um prazo determinado e geralmente uma prestação fixa.
Porém, o valor das prestações é calculado com base nos juros compostos, que fazem a dívida total ser tanto maior quanto maior for o prazo escolhido para paga-la.
Vejamos um exemplo:
Suponhamos que você pegue um empréstimo no banco de R$10 Mil a uma taxa de 4% ao mês.
Se dividir em 36 vezes:
- Parcela fixa mensal: R$528,86
- Valor total a ser pago: R$19.039,27
Se dividir em 18 vezes:
- Parcela fixa mensal: R$789,93
- Valor total a ser pago: R$14.218,79
Se dividir em 6 vezes:
- Parcela fixa mensal: R$1907,61
- Valor total a ser pago: R$11.445,71
Ou seja, por mais que o valor mensal seja maior e a taxa de juros seja a mesma, você nota que o montante total a ser pago é proporcional ao prazo da sua dívida.
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Por que você acha que os bancos e financeiras te oferecem um prazo tão grande paga pagar? Por que são bonzinhos e querem te ajudar?
Essa vou deixar você mesmo responder.
Ou seja…
Caso tenha que fazer empréstimos, sempre tente dividir no mínimo de parcelas possível, de forma que consiga quitar o mais rápido possível e pagando menos juros.
Você pode fazer o cálculo acima com diferentes valores aqui.
No caso do cartão de crédito e do cheque especial, que o empréstimo não tem prazo, quanto mais tempo você manter a dívida, mais cara ela fica.
E o poço nesse caso não tem fundo. A dívida aumenta numa proporção que se torna impagável.
Caso tenha dívidas, e queira se livrar de uma vez por todas delas, recomendo que leia este artigo.
A Fórmula do Enriquecimento
Valor Final = Aporte . (1 + taxa) prazo
A fórmula acima refere-se a fórmula usada na matemática para o cálculo dos juros compostos.
A Fórmula do Enriquecimento é a mesma fórmula dos juros compostos e dos juros da dívida, porém esta irá jogar a seu favor.
Os seus investimentos seguem o mesmo princípio destacado na fórmula acima, da qual o montante final depende do aporte, da taxa e do tempo em que seus ativos estão locados no mesmo lugar.
Aporte
O aporte é importantíssimo para o acúmulo de patrimônio, principalmente no começo, na fase de acumulação.
A fase de acumulação, da qual todo investidor está ou esteve inserido, é a fase da qual você precisa focar em poupar.
Afinal, de nada adianta os outros fatores se este for zero, não é verdade?
Quanto maior o aporte, mais substancial será o efeito do tempo no acúmulo de patrimônio.
E aqui não estou considerando apenas o valor inicial aportado, mas o aporte periódico (idealmente mensal) que você realiza, ok?
Para deixar mais claro, vou dar um exemplo:
Na tabela abaixo, simulei um investimento de R$1000,00 de aporte inicial, por 10 anos a uma taxa de 10% ao ano. A única variável é o aporte mensal, que varia de zero a R$2000,00.
Como você pode notar, o total acumulado é proporcional ao aporte.
É fácil entender isso através da fórmula, na qual o “aporte” é um fator de multiplicação.
O Hábito de Poupar
Na fase de acumulação de patrimônio é importante que você consiga poupar no mínimo 10% do seu salário todos os meses. Idealmente 20%.
Se conseguir mais, ótimo!
Mas um conselho que te dou é não se tornar um eremita, alguém que se priva de tudo em prol de poupar o máximo possível.
Afinal o objetivo final de acumular patrimônio é viver uma boa vida, não é verdade?
Portanto, você deve poupar sim…
… mas não deixe de sair com a família, cuidar da sua saúde e se divertir ok? 😉
Como Aportar Mais?
Em primeiro lugar toda renda deve vir do seu trabalho.
Portanto, é imprescindível que você se torne, cada vez mais, um profissional necessário. Para isso é importante a dedicação, estar sempre evoluindo e estudando.
Além disso, é fundamental que você tenha um plano B, C e D. E todos ao mesmo tempo. Você não deve depender apenas de 1 fonte de renda.
Afinal, quando ela não estiver mais disponível você tem que ter alternativas.
Não espere sair do seu emprego atual para criar novas fontes de renda.
Estas novas fontes, além de ter um papel importante no aumento dos seus aportes mensais, são importantíssimas para sua tranquilidade e qualidade de vida. E isso meu amigo, não tem preço!
Tempo
O tempo é, de longe, o fator que mais tem influencia no seu enriquecimento e é, ao mesmo tempo, o fator mais negligenciado pelos investidores.
Basta relembrar a fórmula do enriquecimento e ver que o fator tempo é exponencial.
Ou seja, ele tem o poder de aumentar o montante final de uma maneira muito maior do que qualquer outro fator.
Um exemplo básico para entender o conceito de exponencial:
No primeiro caso temos a mudança de um fator da multiplicação (como o aporte na fórmula dos juros compostos).
2x2 = 4
2x4 = 8
2x8 = 16
2x16 = 32
No segundo exemplo temos a mudança do expoente (o tempo na fórmula dos juros compostos).
2 2 = 4
24 = 16
28 = 256
216 = 65.536
É fácil ver como o fator tempo ser exponencial faz uma enorme diferença!
Exemplo prático:
Na tabela abaixo temos uma simulação da qual o aporte inicial é R$1000,00, o aporte mensal de R$500,00 a uma taxa de 10% ao ano. Apenas a variável tempo é diferente.
Como você pode notar é enorme a diferença dos juros acumulados e do valor total, quando se aumenta o TEMPO.
Basta comparar com a tabela da taxa (vamos chegar lá) ou do aporte para perceber nitidamente o efeito do tempo no seu enriquecimento.
O gráfico abaixo foi feito utilizando as colunas “tempo” e “total” da tabela acima.
Mas repare no 1 ano…
O rendimento é baixo, concorda?
Esse é o grande problema da maioria dos investidores… falta de paciência para deixar os juros compostos agirem!
Na prática, as pessoas costumam fazer assim:
Nos primeiros anos (meses ou até dias) após o investimento, elas acham outro investimento, que consegue fazer com que ela tenha um rendimento de 1% a mais; no nosso exemplo 11% ao ano.
Daí o que ela faz? Sai do seu investimento atual e entra no de maior rendimento… 😓
.. voltando para o 1 ano do gráfico.
E o pior é que tempos depois, essa mesma pessoa consegue outros investimentos que fazem 12% ao ano. E ela entra no fim da fila outra vez, não atingindo nunca o enriquecimento através dos juros compostos.
(Leia também: O Paradoxo do Tempo nos seus Investimentos )
E a Taxa?
Da mesma forma que fizemos com o aporte e o tempo, vamos simular o papel da taxa nos juros compostos…
Na tabela abaixo mantive o aporte inicial de R$1 mil, o aporte mensal em R$500,00 e o tempo em 10 anos. Variando apenas a taxa de 6 a 20% ao ano.
Volte nas outras duas tabelas do aporte e do tempo e compare com essa tabela da taxa…
Fica nítido que o efeito da taxa aumenta seu resultado final sim, mas é MUITO menos efetiva que o aporte e que, principalmente, o tempo.
Além do mais, você não tem totalmente o controle sobre a taxa. Ainda mais quando ela começa a ficar mais alta. É ilusão achar que consegue retornos de 15 ou 20% ao ano.
E mesmo que consiga, vai demandar um tempo de estudo e acompanhamento tão grande que se o usasse para se estudar e se desenvolver, teria conseguido ganhar mais e consequentemente teria condições de aportar mais, sendo mais efetivo no enriquecimento do que apenas ficar correndo atrás de taxas maiores.
Obs: Você pode fazer todas essas simulações de juros compostos aqui.
Investimentos de Valor
De nada adianta ter excelentes taxas, conseguir fazer aportes mensais consideráveis e deixar seu investimento por anos a fio, se você não investir em ativos de valor.
Ativos de valor são bons investimentos. Investimentos que proporcionam segurança e rentabilidade, por um longo período de tempo.
Seja em Renda Fixa ou Variável, é fundamental que você estude, entenda as regras do jogo e invista em ativos de valor.
Se um investimento perder valor, ai sim, você deve sair e procurar outro de valor.
E sempre diversifique!
Assim você viverá tranquilo, fazendo com que os investimentos lhe proporcionem uma vida melhor e mais rica, ao invés de dor de cabeça e preocupação.
Recapitulando..
Neste artigo você aprendeu que o juro composto é o principal responsável pela sua situação financeira, dependendo apenas de que lado você está da balança.
Se está pagando dívidas e sendo alvo destes juros ou se utiliza os juros compostos a seu favor.
Vimos que o fator mais importante para seu enriquecimento é o tempo que deixa seu dinheiro em bons investimentos. E que os aportes são fundamentais na fase de acumulação de patrimônio.
Por fim, desmistificamos o mito da taxa, que faz com que a maioria dos investidores nunca atinja a riqueza por não permitir que os juros compostos atuem nos seus investimentos.
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E ai, gostou do artigo? Tem alguma dúvida?
Deixe nos comentários!
Até a próxima! =)
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